海外旅行にクレジットカードは何枚必要？最適解と選び方ガイド

海外旅行のクレジットカードは何枚持つべきか迷っていませんか？１枚だけで十分なのか、それとも複数枚必要なのか。また、現金やデビットカードとどっちがお得になるのかも気になるところです。海外で使う際のレートや手数料、そして具体的な使い方についても不安があるかもしれません。海外でクレジットカードを使うのは危ない、あるいは使えない場面があるのではないか、海外利用の事前連絡やロック解除はどうすればいいのか、といった疑問もあるでしょう。さらに、クレジットカードの付帯保険で十分なのか、他にどんな付帯特典があるのかも知っておきたい点です。この記事では、海外旅行のカード選びのポイントを、様々な視点で比較しながら解説します。

海外旅行にクレジットカードは何枚必要なのか

１枚持ちはリスク？何枚持つべきか

海外旅行へ行く際、クレジットカードを何枚持っていくべきか。この問いに対する答えは明確です。結論から言えば、最低でも2枚、可能であれば3枚のカードを併用することをおすすめします。

最大の理由は、「リスクの分散」です。海外では、日本国内では想定しにくい様々な決済トラブルが発生する可能性があります。1枚のカードに依存する「1枚持ち」は、そのトラブル発生時に即座に決済手段を失うことになり、非常に危険です。

クレジットカード1枚持ちのリスク

もしクレジットカードを1枚しか持っていなかった場合、以下のような事態が発生すると即座に決済不能に陥る可能性があります。

これらのトラブルが発生し、手持ちの現地通貨も尽きてしまった場合、旅行の続行が困難になるほど深刻な事態になりかねません。

一方、複数のカードを併用することには、これらのリスクを回避するための大きなメリットがあります。

複数枚を併用するメリット

複数枚持つ場合の最も重要なポイントは、「分散して保管する」ことです。全てのカードを財布に入れて持ち歩いては、盗難に遭った際にすべてを失います。1枚は財布に、もう1枚はホテルのセーフティボックスに、さらにもう1枚はスーツケースの奥深くや別のカバンに保管するなど、万が一の盗難に備えて物理的にリスクを分散させましょう。

クレジットカードと現金どっちがいい？

海外旅行において、クレジットカードと現金をどのように使い分けるかは、利便性、安全性、そしてコスト（手数料）に直結する重要な問題です。どちらか一方に偏るのではなく、それぞれの長所と短所を理解し、シーンに応じて賢く使い分けるのが最も合理的です。

クレジットカードの長所と短所

クレジットカードの最大のメリットは、高額な支払いに強いことと、安全性です。宿泊費や高額なブランド品の買い物、ツアー代金などを、多額の現金を持ち歩くリスクなしに安全に決済できます。

また、多くのカードには盗難・紛失時の補償が付帯しており、不正利用が疑われる場合には「チャージバック（支払い異議申し立て）」の仕組みを利用して、調査を依頼し、認められれば請求を取り消してもらえる可能性があります。これは現金にはない大きな強みです。

コスト面でもメリットがあります。為替レートは、国際ブランドが設定する「基準レート」にカード会社所定の「外国取引手数料（事務手数料）」が上乗せされますが、この手数料を含めても、現金の両替手数料よりトータルで有利になるケースが多いです。

ただし、デメリットとして、屋台やローカルマーケット、一部のタクシーや公共交通機関など、カード決済に対応していない場面もあります。また、後述する「DCC（自国通貨建て決済）」という割高な請求をされるリスクにも注意が必要です。

現金の長所と短所

現金は、小額決済やカード非対応の場面で必須の決済手段です。チップの支払いやローカルな交通機関の利用、屋台での飲食など、現金でしか支払えないシーンは依然として多く存在します。

一方で、最大のデメリットは安全性とコストです。多額の現金を持ち歩くことは、スリや置き引き、強盗などの犯罪の標的になるリスクを著しく高めます。一度失うと、保険が適用される一部のケースを除き、取り戻すことはほぼ不可能です。

コスト面では、日本円から現地通貨への「両替」に必ず手数料がかかります。特に空港やホテルの両替所は、市中の銀行や両替所に比べてレートが不利（手数料が高い）に設定されていることが一般的です。現地通貨が余った場合に日本円に再両替すると、再度手数料がかかり、二重のコスト負担となります。

賢い使い分けのルール（推奨）

現地通貨は、多額を一度に両替するのではなく、必要最小限をこまめに調達するのが基本です。調達方法としては、現地の銀行ATMでクレジットカードのキャッシング機能を使うか、後述するデビットカードで引き出すのが、空港での両替よりもレート面で有利な場合があります。

デビットとクレジットのどっちを選ぶ？

決済カードとして、クレジットカードとデビットカードのどちらを選ぶべきか。これは利用者の資産管理の考え方にもよりますが、海外旅行においては「メインはクレジットカード、サブでデビットカード」という組み合わせが最もバランスが取れています。

両者の最大の違いは、「支払いタイミング」と「信用（補償・付帯サービス）」です。

デビットカードは、利用した瞬間に銀行口座から代金が即時引き落とされる仕組みです。一方、クレジットカードは「信用（クレジット）」に基づき、カード会社が代金を一時的に立て替え、後日まとめて利用者に請求する「後払い」方式です。

比較項目	クレジットカード（後払い）	デビットカード（即時払い）
支払いタイミング	利用月の翌月などにまとめて引き落とし	利用した瞬間に銀行口座から引き落とし
利用限度額	カード会社が設定した与信枠	銀行口座の残高まで
不正利用時の補償	手厚い傾向（チャージバック等）。利用停止しても口座残高は減らない。	補償はあるが、不正利用されると口座残高が即座に減少する。返金までに時間がかかる場合あり。
デポジット（保証金）	利用枠が一時的に確保されるだけで、引き落としはされない。	即時に口座から引き落とされる場合があり、返金まで時間がかかる。
付帯サービス	海外旅行保険、空港ラウンジ、マイル特典などが豊富。	限定的（ほとんど付帯していないか、補償が手薄）。

デビットカードのメリットは、銀行口座の残高以上に使えないため、予算管理がしやすく、使いすぎを防げる点です。支出をリアルタイムで把握したい人には適しています。

しかし、海外旅行においてはデメリットもあります。最大の懸念点は、不正利用された際のインパクトです。クレジットカードなら利用停止を依頼し、請求を保留（チャージバック）できますが、デビットカードは銀行口座と直結しているため、不正利用されると口座のお金が即座に引き出されてしまいます。補償があったとしても、調査と返金が完了するまでの間、旅行中の資金が枯渇するリスクがあります。

また、海外のホテルやレンタカー利用時に求められる「デポジット（保証金）」の扱いで大きな差が出ます。クレジットカードは利用枠を仮押さえするだけですが、デビットカードはデポジット額が口座から即時引き落とされ、チェックアウト後もしばらく返金されないケースがあり、資金繰りを圧迫する可能性があります。

これらの理由から、手厚い補償と付帯サービス（特に海外旅行保険）が期待できるクレジットカードをメインの決済手段とし、現金引き出し用や使いすぎ防止用のサブカードとしてデビットカードを併用するのが賢明な選択です。

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以下の記事でも海外旅行でのクレジットカードとデビットカードの使い分けについて紹介しています。

海外でカードを使うレートと手数料

海外でクレジットカードを利用する際、多くの人が見落としがちなコストが2種類あります。それは「外国取引手数料（海外事務手数料）」と「DCC（Dynamic Currency Conversion）」です。

1. 外国取引手数料（Foreign Transaction Fee）

これは、海外でカードを利用した際に、カード発行会社（楽天カード、三井住友カード、JCBなど）が徴収する事務手数料です。海外での決済データを日本円に換算するためのコストとされています。

利用金額に対し、約1.6%〜3.0%程度（カード会社や国際ブランドによって異なる）が上乗せされて請求されるのが一般的です。例えば、外国取引手数料が2.2%のカードで10万円の買い物をした場合、為替レートで換算された金額に加え、2,200円の手数料がかかる計算になります。

この手数料率はカードによって異なるため、ご自身のカードの規約を確認することが重要です。中には、この手数料が無料のカードや、非常に低率に設定されているカードも存在します。

2. DCC（Dynamic Currency Conversion）

DCCは、海外旅行者が最も注意すべき「隠れコスト」であり、「罠」とも言えます。

これは、現地の店舗やATMで決済する際、「現地通貨（例：USD, EUR）」ではなく「自国通貨（日本円）」での支払いを提案される仕組みのことです。

DCC（自国通貨建て決済）の注意点

レジで「JPY（日本円）で支払いますか？」と流暢な日本語で聞かれたり、決済端末の画面に「現地通貨」と「JPY」の選択肢が表示されたりすることがあります。

一見、その場で日本円の支払額が確定して安心できるように見えますが、確実に「現地通貨」を選ぶようにしましょう。

DCC（日本円建て）を選択すると、カード会社が定めた公正なレートではなく、店舗側（またはその提携DCC業者）が独自に設定した為替レートが適用されます。このレートには通常、数パーセントから、悪質な場合には10%を超えるような非常に高額な為替マージン（手数料）が上乗せされています。

結果として、カード会社の外国取引手数料を払って現地通貨で支払うよりも、総額が大幅に割高になってしまいます。

DCCは「Dynamic Currency Conversion（動的通貨換算）」の略です。これは旅行者のための親切なサービスではなく、店舗側が為替マージン（手数料収入）を得るための仕組みです。迷わず「Pay in Local Currency（現地通貨で支払う）」と伝えましょう。

Wiseのデビットカードという選択肢

近年、従来の銀行やクレジットカードとは一線を画す新しい決済手段として、海外旅行者や留学生の間で急速に注目を集めているのが、Wise（ワイズ）のデビットカードです。

Wiseは、もともと海外送金サービスとして成長したフィンテック企業で、「マルチカレンシー口座」というサービスを中核に据えています。これは、アプリ上で日本円や米ドル、ユーロなど数十種類の通貨を同時に保有・管理できる口座です。Wiseデビットカードは、この口座に直結しています。

Wiseデビットカードが支持される最大のメリットは、為替レートの圧倒的な透明性と低コストな手数料にあります。

Wiseデビットカードの主なメリット

例えば、口座に日本円しか持っていなくても、海外で決済をするとWiseがミッドマーケットレートで必要な分だけを自動的に両替し低コストな手数料で決済してくれます。

注意点としては、Wiseは決済と送金に特化したサービスです。そのため、一般的なクレジットカードに標準付帯しているような、手厚い海外旅行傷害保険や空港ラウンジの利用特典、ショッピング保険などは付帯していません。したがって、Wiseは「決済や現金引き出しの手数料を極限まで抑えるためのカード」として非常に優秀ですが、万が一の病気やケガ、盗難に備える保険機能は、他のクレジットカードでしっかりと補う必要があります。

Wiseのデビットカードを一枚持っておくことで手数料を抑えて両替や決済をすることが可能になるため、海外に行く予定のある方には非常におすすめのカードだと言えます。

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以下の記事でもWiseの特徴や海外旅行での使い方について紹介しています。

海外旅行でクレジットカードを何枚も使うポイント

旅行でのクレジットカードの使い方

海外でクレジットカードを安全かつ効率的に使うためには、出発前の入念な準備と、現地での冷静な実践が重要です。ここでは基本的な使い方について紹介します。

出発前に必ず確認すべきこと

現地での実践的な使い方

海外での利用は危ない・使えない？

「海外でのカード利用は危ない」というイメージもありますが、リスクを正しく理解し、適切な対策を講じれば、多額の現金を持ち歩くよりもはるかに安全な決済手段です。また、「使えない」ケースに備えることも重要です。

主なリスクと具体的な対策

カードが「使えない」ケースと対策

海外利用の事前連絡とロック解除

海外でカードが使えなくなる最大の原因の一つが、カード会社の不正検知システムによる利用停止（ロック）です。これはカードが盗まれたのではなく、カード会社が「持ち主以外の誰かが不正に使っているかもしれない」と判断し、利用者を守るために一時的にカードを止める措置です。

事前連絡（トラベルノーティス）は必要？

かつては海外渡航前にカード会社へ「トラベルノーティス（旅行通知）」として、「いつからいつまで、どの国へ行く」という情報を電話やWebで連絡するのが一般的でした。

しかし、近年はAIによる不正検知システムの精度が飛躍的に向上したため、多くの大手カード会社では、この事前連絡を「原則不要」としています。カード会社側が、利用者のスマートフォンの位置情報やアプリの利用状況、過去の渡航履歴などから、本人の利用である可能性を高度に分析できるようになったためです。

ただ、一部のカード会社や、クレジットカードを初めて海外で使う場合、非常にマイナーな地域への渡航、あるいは現地でいきなり高額な買い物（宝飾品など）を予定している場合は、念のためアプリやWebの会員ページから渡航情報を登録しておくと安心です。

事前連絡が不要になった背景には、カード利用者がスマートフォンのアプリでリアルタイムに利用通知を受け取れるようになったことも大きいです。不正利用があれば即座に利用者が気づき、アプリからカードをロック（一時停止）できるため、カード会社の検知システムも柔軟に対応できるようになりました。渡航前に利用通知設定をONにしておくことをおすすめします。

ロックされてしまった場合の解除方法

万が一、現地でカードがロックされて使えなくなった場合（決済端末でエラーになった場合）は、慌てずに以下の対応を取ってください。

このためにも、予備のカード（サブカード）の携帯が非常に重要になります。

クレジットカード付帯保険で十分？

クレジットカードを選ぶ際、決済機能だけでなく「付帯保険」と「特典」も、特に海外旅行においては重要な比較ポイントです。年会費無料のカードでも、賢く選べば充実したサービスを受けることが可能です。

海外旅行傷害保険は「自動付帯」か「利用付帯」か

カード付帯の海外旅行保険には、適用条件によって大きく分けて2種類あります。この違いを理解していないと、いざという時に保険が適用されないという最悪の事態に陥るため、ご自身のカードがどちらのタイプか必ず確認してください。

年会費無料のカードは「利用付帯」であることが多いため、注意が必要です。利用付帯のカードを保険目的で持っていく場合は、適用条件（例：空港までのリムジンバス代をそのカードで支払うなど）を確実に満たす必要があります。

補償内容は十分か？

保険が適用されるとして、次に重要なのは「補償内容」と「補償金額」です。特に以下の項目が重要です。

保険の主な注意点と使い方

その他の付帯特典

海外旅行をより快適にする、以下のような特典もあります。

海外旅行用のカード選びのポイント

これまでの情報を踏まえ、海外旅行に持っていくクレジットカードを選ぶ際には、ご自身の旅行スタイルに合わせて、以下のポイントを総合的に比較検討することをおすすめします。

例えば、「年会費無料で保険が自動付帯のカードを保険用サブカードとして持ち、「外国取引手数料が低いカード」や「マイルが貯まるカード」をメイン決済用にする、といった戦略的な組み合わせが、賢い旅行者の選択と言えるでしょう。

海外旅行にどのクレジットカードを持っていくか迷った際には、年会費無料で付帯保険も充実しているエポスカードがおすすめです。今回の情報も参考にしながら、ご自身の目的に合ったカードをぜひ見つけてみてください。

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エポスカードについては以下の記事でも紹介しています。

海外旅行のクレジットカードは何枚持つべきか総括

最後に、「海外旅行のクレジットカードは何枚持つべきか」という疑問について、この記事の要点をまとめます。海外旅行を安全で快適に楽しむために、これらのポイントもチェックしてみてください。

• 結論としてカードは最低でも2枚、できれば3枚の併用が安全
• 1枚だけでは紛失・盗難・磁気不良・ロック時に決済不能になる
• 複数枚持つことでブランドを分散（VisaとMastercard®など）できる
• メインカードとサブカードは分けて保管（財布と金庫など）する
• 高額決済はクレカ、小額決済（チップや屋台）は現金の使い分けが基本
• デビットカードは使いすぎ防止になるが、不正利用時のリスクや保険面でクレカに劣る
• Wiseデビットカードは為替レートと手数料の面でサブカードとして有力
• ただしWiseは保険が付帯しないため、保険は別カードで補う必要あり
• カード利用時は「外国取引手数料」（1〜3%）が発生する
• 決済時はDCC（日本円建て決済）を避け、必ず「現地通貨」を選択する
• スキミングや紛失対策として、ATMの確認やカードの分散保管を徹底する
• 不正検知ロックに備え、カード会社の緊急連絡先を控えておく
• 事前連絡（トラベルノーティス）は近年不要のカード会社が増加傾向
• 付帯保険は「自動付帯」か「利用付帯」かを確認する
• 特に「傷害・疾病治療費用」の補償額が十分か確認する
• 治療費用の保険金は複数カードの補償額を合算できる
• カード選びは手数料・ブランド・保険・サポート体制のバランスで決める